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2020年(nian)02月08日  07:00   21世紀經濟報道   侯瀟怡  

當(dang)多家金融機構(gou)紛(fen)紛(fen)提出讓(rang)利(li)、減息以yue)罷?雜餛詰de)寬免政(zheng)策(ce)時bao) 頤鞘欠窨梢遠(yuan)暈wei)來重拾一些信心?

因(yin)為這場突如其來的(de)新(xin)型(xing)冠狀病毒肺炎(yan),很多人度過了有史(shi)以來“最宅”的(de)春節。前(qian)段(duan)wen)奔jian)有些人還(huai)感(gan)到有所欣慰,因(yin)為春節假期延長(chang)了,本該1月31日就返工的(de)人們,又多了10天假期,甚至連支付寶(bao)螞蟻(yi)莊(zhuang)園(yuan)每天也多了180g的(de)“乖(guai)乖(guai)宅家飼料”。

“宅在家里就是為國家做貢獻zhu)!閉庠 嵌嗌僬 姓  de)夢想,有朝一日竟然實現(xian)了,只是實現(xian)的(de)時候“危機深重”。

這是一場無人可獨善其身的(de)nao)健耙摺保(bao) bao)括個體,也包(bao)括萬千中小企業(ye),以yue)氨桓ge)界寄予厚望的(de)金融機構(gou)。當(dang)多家金融機構(gou)紛(fen)紛(fen)提出讓(rang)利(li)、減息以yue)罷?雜餛詰de)寬免政(zheng)策(ce)時bao) 頤鞘欠窨梢遠(yuan)暈wei)來重拾一些信心?

21世紀經濟報道記者采訪多位(wei)金融機構(gou)一線人士、企業(ye)主、各(ge)行各(ge)業(ye)基層員(yuan)工時發現(xian),一句話被他們反復ci)崞qi)︰“觀望,等待拐點的(de)到來。”

對于金融機構(gou)而言(yan),尤其是銀行和保(bao)險(xian)機構(gou),每年(nian)的(de)開門紅尤為重要。甘俊攝(she)

迫切(qie)期待全面復工

“你問(wen)我有什麼影響,我只能說影響太大(da)了。”廣(guang)東一家中型(xing)照明(ming)公司(si)企業(ye)主對21世紀經濟報道記者表示,“其中,還(huai)貸是最大(da)的(de)nan)沽Γ  緩米式鵒椿hui)斷裂,目前(qian)的(de)nao)zhang)上現(xian)金流只可以支撐幾(ji)個月。”

一些省市的(de)主流復工時間(jian)2月10日臨近,企業(ye)和經濟的(de)復甦日是否也會(hui)因(yin)此臨近?21世紀經濟報道記者采訪中發現(xian),因(yin)為疫情的(de)高峰期尚未(wei)過去,未(wei)來還(huai)存(cun)有較大(da)不確fan)ㄐ裕 簧倨笠ye)主預期仍不明(ming)朗。

“哪怕現(xian)在復工也沒(mei)有用,因(yin)為供(gong)應鏈企業(ye)沒(mei)復工。即使復工了也面臨物流、運輸問(wen)題。即使生(sheng)產出來的(de)貨物,銷量也會(hui)下滑,更不用提出口,根本運不出去。”前(qian)述企業(ye)主直言(yan)。

“有的(de)員(yuan)工要求(qiu)我們在停工期間(jian)也要發放工資,但(dan)一邊(bian)房東不給減免房租,一邊(bian)沒(mei)有營業(ye)沒(mei)有任何(he)wen)杖耄 頤欽嫻de)發不出工資。”廣(guang)州一家春節前(qian)剛剛開業(ye)的(de)酒吧老板告訴(su)記者,本來計劃很美好,春節前(qian)營業(ye)情況不錯,準備節後(hou)努(nu)力增加營業(ye)額,盡快(kuai)收回成本投入,讓(rang)酒吧運營步入正軌。此番疫情打亂了全部計劃,他們很糾結是否要在2月10號(hao)按(an)原(yuan)計劃復工開業(ye),不開業(ye)沒(mei)有收入,開業(ye)有風險(xian),到時還(huai)要支付員(yuan)工工資會(hui)賠得更多。

21世紀經濟報道記者采訪中發現(xian)這幾(ji)乎(hu)是今年(nian)春節後(hou)大(da)多數中小企業(ye)的(de)普遍困(kun)境。

銀行信貸與(yu)企業(ye)經營密切(qie)相關(guan),尤其在2019年(nian)整個銀行業(ye)剛剛大(da)力發展普惠金融後(hou)的(de)關(guan)鍵節點,中小企業(ye)遭此打擊(ji),銀行業(ye)是否面臨承(cheng)壓?

某股份(fen)行長(chang)三角地區某分行行長(chang)對21世紀經濟報道記者表示,關(guan)鍵在于疫情的(de)拐點什麼時候出現(xian)。只要拐點一出現(xian),隨著(zhou)企業(ye)的(de)復工,狀況就會(hui)顯著好轉。

“銀行業(ye)目前(qian)承(cheng)壓狀況尚可,一個重要的(de)原(yuan)因(yin)是,此次疫情發生(sheng)在春節期間(jian)。春節本身就是長(chang)假期,尤其對很多中小企業(ye)來說,他們的(de)春節假期比(bi)法定假期更長(chang)。所以目前(qian)的(de)nan)映俑垂?huai)在相對可控範(fan)圍內(na)。”但(dan)他也進一步指出,“我們期待疫情的(de)拐點盡快(kuai)到來,如果接下來在二月底之(zhi)前(qian)還(huai)不能復工,影響會(hui)比(bi)較大(da)。”

銀行紓困(kun)政(zheng)策(ce)待操作細則

對于現(xian)金流和抗風險(xian)能力相對較弱的(de)中小企業(ye)來說,還(huai)貸的(de)nan)沽ξ摶墑親畬da)的(de)。而作為“債主”bao) 鶉諢gou)如何(he)落(luo)實對yun)笠ye)和受災的(de)個人合理的(de)紓困(kun)措施(shi),對目前(qian)因(yin)疫情而信用風險(xian)上升的(de)當(dang)下,至關(guan)重要。

中國人民銀行參wen)率?song)成認為,在全力應對疫情的(de)同(tong)時bao) 鶉諢gou)要高度重視經濟的(de)薄弱環fang)冢 扇∮辛Υ朧shi),幫助企業(ye)尤其是中小企業(ye)渡過難(nan)關(guan),穩定就業(ye),保(bao)障(zhang)民生(sheng)。

1月26日銀保(bao)監會(hui)發布(bu)了《關(guan)于加強銀行業(ye)保(bao)險(xian)業(ye)金融服務配合做好新(xin)型(xing)冠狀病毒感(gan)染的(de)肺炎(yan)疫情防控工作的(de)通知》,要求(qiu)對受疫情影響暫時失去收入來源的(de)人群(qun),要在信貸政(zheng)策(ce)上予以適當(dang)傾斜bao) ling)活調整住(zhu)房按(an)揭、信用卡等個人信貸還(huai)款安排,合理延後(hou)還(huai)款期限(xian)。

近日,多家銀行紛(fen)紛(fen)出台關(guan)于疫情導致(zhi)的(de)貸款逾期安排等政(zheng)策(ce),給市場和中小企業(ye)傳遞信心。

對于個人客戶,21世紀經濟報道記者根據對yuan)嗉乙幸ye)務人士的(de)采訪和公告文件(jian)的(de)梳(shu)理發現(xian),四大(da)行均已出台相關(guan)貸款延期政(zheng)策(ce)。從細則來看,主要針對醫、患、工作人員(yuan)及其配偶,疫情期間(jian)在該行的(de)個人貸款、信用卡透支因(yin)不便(bian)還(huai)款發生(sheng)逾期的(de),可以不計為違約(yue),不進入違約(yue)客戶名單(dan)。

中國銀行還(huai)針對湖北地區推(tui)出特(te)別寬限(xian)條款,湖北地區個人貸款客戶還(huai)款寬限(xian)期延長(chang)為11天,寬限(xian)期內(na)不計收罰息,不納入違約(yue)客戶名單(dan)。對于湖北地區受疫情影響暫時失去收入來源的(de)人群(qun),可根據實際(ji)情況給予3-6個月延遲還(huai)本jing)才牛 硐xian)期內(na)只還(huai)息不還(huai)本,並可申請延長(chang)貸款期限(xian)。

不huai)1世紀經濟報道記者對該行華北某省二級分行業(ye)務人士進行采訪時bao) 萌聳扛嫠su)記者,針對疫情所導致(zhi)的(de)違約(yue)和逾期,總行應該是有相關(guan)文件(jian)和政(zheng)策(ce),但(dan)是目前(qian)還(huai)未(wei)收到具體如何(he)落(luo)地實施(shi)的(de)通知或細則。

除四大(da)行xing)猓 煞fen)行和不少城商行、農商行也都出台了各(ge)自的(de)貸款延期細則。不乏有“an)笫shou)筆”的(de)金融機構(gou)存(cun)在。其中,常熟銀行就表示會(hui)對4月底到期的(de)對公客戶授信額度延期3個月,因(yin)疫情逾期不視作違約(yue),還(huai)開闢(bi)了song)婕耙 櫚de)授信審(shen)批綠色通道kui)/p>

但(dan)21世紀經濟報道記者也發現(xian),大(da)部分銀行的(de)貸款延期規定中均需要客戶申請,之(zhi)後(hou)銀行會(hui)根據實際(ji)情況進行延期、免息或其他處理等相對模糊的(de)表述。

一位(wei)huai)煞fen)行信貸業(ye)務人士告訴(su)記者,目前(qian)很多地區的(de)很多銀行除了運營和基礎數據崗位(wei)的(de)少數員(yuan)工復工外,大(da)多數機構(gou)還(huai)未(wei)復工。目前(qian)銀行的(de)nao)zheng)策(ce)主要是表明(ming)態(tai)度qun)痛da)方(fang)向,但(dan)具體執行和細節,都待復工後(hou)根據具體情況進一步落(luo)地。

一位(wei)西南某農信社信貸業(ye)務人士則告訴(su)記者,他們目前(qian)沒(mei)有復工,對于逾期預警和相關(guan)處理政(zheng)策(ce)也還(huai)未(wei)落(luo)地,目前(qian)開始對逾期客戶逐(zhu)一進行電(dian)話排查(cha),但(dan)具體如何(he)wei) 恚 寫垂?hou)決議。

開門紅變全年(nian)紅?

疫情之(zhi)下,無人能置身事外。對于金融機構(gou)而言(yan),尤其是銀行和保(bao)險(xian)機構(gou),每年(nian)的(de)開門紅尤為重要。此次疫情對金融機構(gou)的(de)開門紅將會(hui)影響幾(ji)何(he)?

“還(huai)未(wei)復工,還(huai)不知道下一步具體的(de)nao)zheng)策(ce)。但(dan)目前(qian)還(huai)沒(mei)有提過開門紅的(de)事情。但(dan)開門紅的(de)指標(biao)應該是很難(nan)完成了,開門紅變成全年(nian)紅也說不定。”一位(wei)大(da)行二級分行信貸業(ye)務人士告訴(su)21世紀經濟報道記者。

他進一步解釋(shi)道,所謂開門紅,主要是指金融機構(gou)在一季度的(de)階段(duan)性沖(chong)刺(ci)。比(bi)re)縊019年(nian)下半年(nian)的(de)一些項目儲備,2020年(nian)一季度該上xi)木蛻希 米齙de)就做。包(bao)含(han)元旦(dan)、春節兩個重要節點的(de)第一季度,一般來說資金回流較大(da),從銀行開門紅的(de)考核(he)指標(biao)來看,不huai)饈譴cun)款、貸款,貴金屬、理財、保(bao)險(xian)、基金、資金池等等各(ge)項業(ye)務都會(hui)在一季度沖(chong)刺(ci)。

“我們在2019年(nian)12月就在開始準備2020年(nian)的(de)開門紅了,到目前(qian)為止(zhi)已經完成了指標(biao)的(de)五分之(zhi)二,但(dan)經過這次疫情,我們到現(xian)在也沒(mei)有復工,下個星期是否會(hui)復工還(huai)不能確fan)  衲nian)的(de)開門紅懸了。”他稱。

前(qian)述股份(fen)行分行行長(chang)則認為,指標(biao)是很嚴(yan)肅的(de),所以各(ge)個銀行的(de)開門紅一般來說不會(hui)調指標(biao)。而且開門紅慣例來看應該在春節前(qian)就要達(da)到一個比(bi)較好的(de)數字,如果在春節前(qian)不能沖(chong)上去,春節後(hou)也很難(nan)達(da)到理想的(de)業(ye)績。所以很多銀行都ji)譴由弦荒nian)的(de)12月份(fen)就開始沖(chong)來年(nian)的(de)開門紅業(ye)績。

他進一步指出,當(dang)bi)環窩yan)疫情肯定對開門紅業(ye)績有影響,銀行畢竟不是互聯(lian)網金融企業(ye)和互聯(lian)網銀行,很多業(ye)務的(de)監管要求(qiu)還(huai)是要面簽,不能復工就意(yi)味著(zhou)不能開展業(ye)務。但(dan)是對各(ge)個經營單(dan)位(wei)來說,開門紅的(de)意(yi)義更多的(de)是大(da)家互相比(bi)拼和競賽(sai)。“如果大(da)家整體不好,只要你相對較好,依然可以說明(ming)你做得好,那(na)樣應該也就可以‘交(jiao)差’了。”

具體來看,他認為,對銀行而言(yan),小微(wei)業(ye)務的(de)影響肯定是最大(da)的(de)。另外,從行業(ye)上看,餐飲(yin)、旅游、消費等服務業(ye)受影響更大(da),但(dan)也有一些行業(ye)會(hui)利(li)好,比(bi)re)綰鴕 橄喙guan)的(de)醫藥企業(ye)、紡(fang)織企業(ye)、口罩生(sheng)產企業(ye)等等,所以yuan)砸械de)需求(qiu)來看,有增有減,整體影響相對可控。

此外,該行長(chang)認為,此次疫情會(hui)是一個短期、局部的(de)影響,而非長(chang)期、全面的(de)爆(bao)發︰“首先從疫情本身來看,我家就在湖北bao) 鋇厙de)疫情病死率遠(yuan)高于其他地區,這有很多復雜因(yin)素導致(zhi),但(dan)整體來看,這個疾病的(de)病死率較xi)停 遠(yuan)雜謖絞sheng)疾病我是很有信心的(de)。從銀行角度來說,近年(nian)來中國銀行業(ye)整體風險(xian)管理能力已經明(ming)顯提高,撥備也很充足,對于銀行業(ye)來說,影響也很可控。更重要的(de)是,即使短期需求(qiu)和資產質量出現(xian)一些問(wen)題,但(dan)長(chang)期來看,行業(ye)會(hui)逐(zhu)漸恢復,需求(qiu)也會(hui)恢復,所以無論(lun)是償還(huai)能力還(huai)是qie)糯棖qiu)都將在未(wei)來有明(ming)顯的(de)改善。”

至于是否開門紅無望,要將開門紅變成全年(nian)紅,多位(wei)銀行業(ye)人士均表示,現(xian)在還(huai)不好確fan)  da)家都在觀望,如果拐點可以快(kuai)點到來,對于開門紅的(de)影響也會(hui)相對有限(xian)。

救還(huai)是不救?

從目前(qian)的(de)市場反饋(kui)看,雖(sui)然企業(ye)和從業(ye)者都在關(guan)注自身的(de)生(sheng)計pin) 梗 dan)疫情面前(qian),控制疫情仍是當(dang)前(qian)不容動搖的(de)首要任務。

民生(sheng)銀行研究院院長(chang)黃劍輝(hui)指出,在短期內(na),必須以控制疫情為首要任務,由此帶(dai)來的(de)相關(guan)經濟損(sun)失是暫時和有限(xian)的(de)。光大(da)證券全球首席(xi)經濟學家彭文生(sheng)也指出,短期采取嚴(yan)格(ge)防控措施(shi)非常必要,可以說不存(cun)在控制疫情和經濟沖(chong)擊(ji)之(zhi)間(jian)的(de)取舍。

對于金融機構(gou)而言(yan)也一樣,即便(bian)讓(rang)利(li),保(bao)民生(sheng)也是第一位(wei)。

華南某城商行信貸負責人告訴(su)21世紀經濟報道記者,銀行業(ye)整體將在今年(nian)承(cheng)壓已經是相對明(ming)確的(de)判斷。但(dan)這種趨勢(shi)下,銀行業(ye)也很清醒,一味明(ming)哲保(bao)身是qie)脅煌 de),尤其近兩年(nian)中小微(wei)都ji)且行糯ye)務的(de)主要發力點,此時收zhang)豕jin)將會(hui)加速不良(liang)的(de)爆(bao)發。目前(qian)很多銀行未(wei)落(luo)地具體貸款延遲細則的(de)一個原(yuan)因(yin)是,雖(sui)然銀行需要讓(rang)利(li)和支持民生(sheng),但(dan)判斷標(biao)準尚未(wei)明(ming)晰。

原(yuan)因(yin)是,疫情拐點還(huai)未(wei)到來,銀行對yun)笠ye)前(qian)景(jing)尚難(nan)以預測。“這也可以理解,商業(ye)銀行無法為此次疫情所造成的(de)損(sun)失全部兜(dou)底,一定要篩選出哪部分暫時困(kun)難(nan),前(qian)景(jing)還(huai)gou)玫de)企業(ye)進行幫扶,硬要救rang)瘓鵲de)企業(ye),只能增加銀行的(de)損(sun)失。所以只能觀望,一旦(dan)拐點到來,相信銀行可以很快(kuai)制定出相關(guan)的(de)細則執行xin)luo)地。比(bi)較肯定的(de)是,今年(nian)銀行業(ye)利(li)潤增長(chang)將會(hui)承(cheng)受更多的(de)nan)沽Α!彼徊街賦觥/p>

黃劍輝(hui)則指出,新(xin)冠肺炎(yan)疫情對銀行業(ye)的(de)沖(chong)擊(ji)以yue)jian)接影響為主,整體可控。根據“非典”經驗,預計疫情在短期內(na)將對銀行信貸需求(qiu)產生(sheng)暫時性沖(chong)擊(ji),對疫情嚴(yan)重地區影響偏大(da)。第二,疫情將加大(da)部分銀行潛在資產質量壓力,中小微(wei)企業(ye)貸款、湖北省內(na)農商農信資產質量壓力或明(ming)顯增加。第三,疫情將對銀行一般存(cun)款增長(chang)帶(dai)來一定沖(chong)擊(ji),並帶(dai)來中間(jian)業(ye)務收入短期減少的(de)風險(xian)。

不huai) 舜我 槎越鶉諢gou)也並非全然是困(kun)境。

對與(yu)疫情關(guan)聯(lian)更為密切(qie)的(de)保(bao)險(xian)業(ye)務而言(yan),黃劍輝(hui)認為機遇與(yu)挑戰並存(cun)。此次疫情將對yuan)Oxian)業(ye)上半年(nian)業(ye)務推(tui)動產生(sheng)短期負面影響,但(dan)疫情過後(hou),保(bao)障(zhang)意(yi)識dou)奶嶸 hui)對yuan)Oxian)產品(pin)銷售產生(sheng)強烈需求(qiu)進而帶(dai)來保(bao)費展業(ye)的(de)改善。從長(chang)期來看,疫情等突發事lu)de)爆(bao)發,將為保(bao)險(xian)業(ye)帶(dai)來更廣(guang)闊(kuo)的(de)nao)掛ye)空間(jian),並進一步催生(sheng)大(da)眾健康dang)bao)障(zhang)和多元化資產配置意(yi)識。

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